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他山之石 可以攻玉——浅谈中小企业创新担保合作模式

2017-03-08 15:28:44 信息来源: 嘉兴市人民政府国有资产监督管理委员会

           我国担保行业的发展与中小企业融资状况联系密切。现如今我国中小企业数量达企业总数的90%以上,中小企业融资难是横亘在我国经济发展道路上的重要屏障,担保行业应运而生,主要目的就是为了缓解中小企业融资难的问题。自1993年我国第一家融资担保公司——中国经济技术投资担保公司成立以来已经过去了20余年,我国担保人在摸索中不断创新,走出了一条具有中国特色的担保之路。但近年来由于经济下行影响,担保行业整体呈现萎缩之势,又适逢我国经济处于“三期叠加”的特殊阶段,担保行业遇到了巨大的困难和挑战。面对困境,嘉实集团下属嘉兴市中小企业担保有限公司向外取经,借他山石来攻自家玉。  

一、当前国内担保形势分析

(一)宏观经济下行,担保代偿增多。担保机构主要服务于小微企业,这些企业抵御风险能力弱。在当前经济下行期,很多企业陷入经营困境,而小微企业更是首当其冲,破产、倒闭、企业者跑路等等,造成担保机构代偿,而代偿一旦增多,就会影响到担保机构的生存。

(二)信息不对称,防控风险能力弱。在经济活动异常活跃的当下,信息不对称的问题非常突出。人民银行的征信系统提供了可信度很高的银行贷款信息,但却很难覆盖隐藏很深的民间借贷等,而这又是非常致命的,企业主一旦涉及高利贷、赌博等,企业很可能由好转差,并加速死亡,最终形成代偿。

(三)银担地位不平等,风险分担缺失。担保机构依托银行,为银行贷款提供担保服务,一旦银行不合作了,担保机构的“饭碗”也就丢了。担保行业高风险低收益的主要原因在于银担地位不平等,银担风险分担缺失,很多担保机构甚至是国有担保机构,面对银行的强势地位,都是百分百承担担保风险的。一方面信贷风险产生后,担保机构会面临大量的代偿;另一方面容易成为银行信贷人员道德风险产生的根本原因,部分信贷人员为了压降不良贷款率,通过一些手段将不良信贷资产风险转嫁给担保机构。

(四)收入和风险不成比例。担保机构收取的年担保费率一般为3%左右,国有的担保机构更低,只能获得不足银行贷款利率一半的收费,却要承担绝大部分甚至全部信贷风险。因此在信贷风险暴露时,担保机构面对代偿压力巨大的局面,往往一笔代偿就能抵消几十笔业务的利润。特别是在经济下行期,担保机构已经有些不堪重负。

(五)再担保体系建设有待完善。再担保体系是担保行业重要环节,为担保机构提供增信、分险的功能,是担保机构的缓释器,也是担保机构能持续健康发展的重要支撑和保障,有了再担保在背后支持,担保机构才能在融资担保中“大展拳脚”,但在实际工作中再担保体系建设往往受限于客观条件而无法尽如人意。

二、发达国家的经验借鉴

以人为镜可以明得失,以史为镜可以知兴衰。担保机构要求生存、谋发展,首先要学会归纳总结,学会借鉴,学以致用,向发达国家借鉴优秀经验无疑是一个可行之举。

(一)日本。日本是最早建立中小企业信用担保体系的国家,该体系由信用保证协会和保险公库两部分组成,信用保证协会相当于我国的担保机构,主要为中小企业的贷款提供担保;保险公库相当于再担保机构,根据贷款的规模和期限进行一定比率的再担保。在日本担保机构承担的责任比例一般为70%,银行承担30%;而再担保机构的承担责任比例为20%-30%。通观日本的中小企业信用担保发展史,可以看出该担保制度在一定程度上对促进日本国内中小企业产业结构的调整做出了重要贡献。在20世纪60年代,为缓解“二元结构的矛盾”,重点支持中小企业技术改造;70年代,为适应经济增长方式的转变,重点支持“节能型”、科技型中小企业的发展;90年代则重点支持中小企业向知识密集型产业的转移。

(二)德国。德国的担保机构被称为“担保银行”。担保银行进行担保时会从财务、硬性质化(信用账户管理信息)、软性质化(企业归还、销售渠道等)和抵押物情况四大要素入手对企业进行评级,评级结果从D到AAA分为18个等级,根据不同等级收取不同的担保费用来控制损失,同时德国担保银行和商业银行承担担保贷款的风险比例为8:2,乍一看担保银行需承担80%,但实际当担保银行发生代偿损失时政府承担其损失的65%,担保机构仅承担剩余的35%,也就是说担保银行仅仅需要承担最终信贷损失的28%,这一比率大大低于我国担保机构所需承担的信贷损失。  

上述两个国家均把担保机构作为支持中小企业发展的重要举措,同时担保机构与银行之间建立起了较好的风险分担机制,再担保或者政府又为担保机构提供了另一种风险分担模式,使担保机构实际或有损失大大降低,使担保机构能更广泛地为中小企业提供服务,更有利于担保机构的可持续发展。

三、嘉兴市中小企业担保有限公司创新担保合作模式的思考与建议

多年来,嘉兴市中小企业担保有限公司(以下简称中小担保公司)为更好地服务中小微企业的发展,积极拓展合作渠道,努力扩大服务覆盖面,在合作模式的创新上也做了很多尝试。

首先,在银担合作方面,中小担保公司通过自身的努力和坚持,在不断与银行沟通协商后,成功建立起了风险共担机制,将代偿比率由100%全额承担降低至80%-85%部分承担。风险共担机制的建成,不但降低了中小担保公司自身的风险,同时也给银行压了一份担子,有效防范银行信贷人员可能出现的道德风险,可谓是一举两得。目前与中小担保公司合作的嘉兴银行、禾城农商行、建设银行、招商银行、浙商银行等11家银行均有风险共担。

其次,中小担保公司首次尝试中小企业债权投资信托基金担保。2010年5月,秀洲成长·中小企业债权信托基金——首期信托贷款成功发放,由中小担保公司提供担保。秀洲成长中小企业债权投资信托基金项目是由秀洲区经贸局组织牵头,联合嘉兴银行、省中投信托有限责任公司和中小担保公司开发设立,是嘉兴市本级首个中小企业债权信托基金项目。项目贷款涉及秀洲区辖内的9家企业,融资共计2180万元,资金使用期限为1年。

再次,中小担保公司积极加入再担保体系,加深与再担保公司的合作。2011年12月,中小担保公司成为浙江省中小企业再担保有限公司再担保体系内的首批担保机构之一,2012年12月,成为嘉兴市中小企业再担保有限公司再担保体系内的首批担保机构之一。加入再担保体系后,中小担保公司的每一笔担保项目都被纳入了再担保,再担保公司承担最终担保代偿损失的40%,有效的分散和降低了担保风险。

除了保持对传统小微企业的担保扶持外,中小担保公司紧紧围绕市委市政府“科技兴市”发展战略,创新合作模式,积极为科技型企业搭建金融服务平台,加大对科技型企业的担保扶持力度。为了解决科技型企业轻资产、缺抵押造成的融资难问题,2013年3月,中小担保公司与嘉兴科技城管理委员会、招商银行嘉兴支行、浙江兴科科技发展投资有限公司共同签订了《嘉兴科技城金融服务合作协议》,协议明确了为嘉兴科技城内的科技型企业提供金融服务,同时也明确了政、银、担三方的风险共担机制,并给予贷款利率及担保费率的优惠政策。按照这一合作模式,中小担保公司先后又与嘉兴银行高新支行、禾城农商行、湖州银行、中信银行、杭州银行等建立了科技金融服务合作关系,既有效扶持了科技型中小企业的发展,又降低了自身的担保风险,实现多赢。

相对于拥有百年沉淀的中国银行业来说,只有二十多年历史的担保业还稍显稚嫩。从近年来经济的发展中我们可以看到融资难问题一直像座大山一样压在中小企业的肩上,而中小企业对融资的需求及对担保的需求非常旺盛,担保行业注定会是一条即崎岖又充满光明的大道。“博观而约取,厚积而薄发”,担保公司只有不断学习总结,才能在创新担保这条路上越走越远,为中小企业的发展、区域经济的建设添砖加瓦。

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